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1、徽商銀行pos機

徽商銀行pos機

文/巖源

當一些銀行深陷輿論漩渦的時候，更多的銀行選擇了低調的轉型。

其實銀行轉型的方向一直是明確的，至少是二十年前，銀行業就已經明確提出增加非營業收入，改變單一利息收入格局的目標。只是因為這些年，經濟的快速發展，為銀行的成長提供了太肥沃的土壤，在銀行還沒來得及轉身的時候，就已經長得太肥太壯。

按當下主流的觀點來看，銀行轉型的主要路徑就是大資管、輕金融、混業經營和與新機構的廣泛合作。銀行轉型的本質還是創新。

不妨看一下，銀行近些年都在忙些什么。

從理財和同業說起

我覺得最早應該從銀行的網點轉型說起。網點轉型的主要亮點是把網點的功能定位由交易結算型轉變為營銷服務型，這是銀行市場化的重要一步。也是銀行主動調整業務結構的重要一步。

增強網點的營銷職能，前提是銀行有較為豐富的產品體系。產品體系的豐富歷程中，理財產品的出現是一個跨越。

理財產品作為一種新的業務出現，首先是觀念的轉變。因為理財產品會分流銀行的存款，這對長年以來堅持“存款立行”的銀行來說，是一個很大的改變，意味著銀行不僅僅注重存款，也更加注重收入。因為理財產品銀行可以收取比較可觀的手續費，而且銀行會通過理財產品的“接龍”套牢客戶，也會通過一些技巧把客戶資金在理財和存款之間進行轉換。

理財產品的另一突破是為客戶籌集資金的形式多樣化，使貸款客戶可以在銀行得到一攬子的金融服務，銀行投行化的特征越來越明顯。

按照投行化的思路，銀行的理財產品及其創新也越來越規范。

最早的銀行理財產品其實是一種變相的高息存款，銀行理財產品募集來的資金，放在一個資金池，各個產品之間并沒有明確的界限，風險難以把控，經常會有騰挪現象，一旦出現風險，客戶的權益就缺少應有的保障。雖然初期有銀行剛性兌付的保障，但明顯有違監管部門“理財產品”設計的初衷，也不利于客戶的風險教育。

所以，監管部門要求銀行的理財產品必須專營。銀行的理財事業部或準事業部由此而生。因為體制的變化，銀行的理財經營越來越規范化，也成為銀行業新的競爭點。

與此相伴的還有同業往來業務。其實同業業務最初是為了解決流動性問題，后來才有套利的沖動，還有就是銀行間互存，意在做大資產，這樣銀行會比較好看。但是因為銀行不光是看資產總量，也要看資產利潤率等指標。因為有資產回報率的壓力，所以銀行同業業務創新很快。

銀行同業業務也一度無序競爭，有的銀行甚至四級機構都在做同業業務，內部也在做交易，監管部門后來明令同業業務上收，只能法人機構做，由此衍生了同業業務事業部，多數銀行稱為金融市場部。

同業的業務不局限于資金的往來，也有資產的買賣，還有周期性的代持，業務種類不斷豐富，主要動因一是套利，二是規避監管，三是解決流動性困難，也就是提高頭寸管理水平，本質是增強資產配置的靈活性。同業業務的發展，也出現了新的資金掮客，中介在銀行間也開始活躍。

理財和同業業務的發展，帶來銀行的兩個變化：

一是銀行對資金的爭奪不再局限于存款的形式，銀行會以“為客戶著想，替客戶增收”的面目出現，主動將一部分中長期存款轉化為理財產品，改變負債形態；二是銀行間市場越來越發達，銀行間出現明顯的“職能分工”，銀行間資金呈階梯型的流動形態，一些銀行資金低成本進來，加價出售，追求安全性；有的銀行，資金高進高出，追求高風險高收益，盈利模式開始分化。

渠道和牌照

從銀行的自身變化來看，渠道的革新也走出了重要一步。也就是各家銀行都在競相推出的直銷銀行，直銷銀行作為一種新的服務形態，因為觀念、習慣和產品的限制，目前主要還是面向特定的人群。

對傳統銀行網點作用和發展趨勢的認識逐步分化，有的銀行在收縮物理網點，有的銀行則在大力發展社區型網點。在網點的建設上，逐步開始出現差異化。

但總體上來看，銀行的渠道優勢依然在強化，在突破了傳統物理網點的局限之后，銀行的渠道呈現線上與線下、有人機構和無人網點、自助機具ATM、VTM、POS等有形與無形的多種渠道組合。

銀行的經營牌照也在不斷突破。據統計，自2015年6月11日監管部門對私募基金業務開閘后，已有10家銀行依次獲得私募投資基金管理人資格，今年6月11日光大銀行資產管理部登記成為私募基金管理人，8月平安銀行、浙商銀行，9月廣西北部灣銀行、寧波銀行，10月包商銀行、南昌銀行、民生銀行均獲得了私募牌照，而11月初又有江蘇銀行、徽商銀行獲得牌照。

獲批私募牌照后銀行可向合格投資者發行私募基金，是商業銀行大資管業務的又一突破。從獲得牌照的名單看，還是中型銀行居多，而且這一趨勢還將延續。因為，此前大中型銀行已經在混業經營上先邁出了一步。

資料顯示，早在2009年，就有8家境內銀行投資設立了基金管理公司，4家銀行獲準成為投資保險公司的試點機構，2家商業銀行投資入股信托公司。此后，商業銀行的這種混業趨勢有增無減：工商銀行收購金盛人壽；平安保險全面收購深圳發展銀行，中國人壽參股最大的證券公司中信證券，也參股了廣發銀行。最具突破意義的事件在于，國開行收購航空證券，并更名為國開證券，獲得了商業銀行夢寐以求的證券牌照。

此外，從投資控股關系上看，一些商業銀行已經有所突破，如工商銀行、建設銀行等，這些機構在境內收購了保險公司，在境外則搭建了投行平臺。還有一些金融控股集團，如光大集團、中信集團、招商局集團以及平安集團，已經基本拿到了銀行全牌照。

銀行對混業的追求更多的是來自利率市場化的壓力，傳統的存貸款業務所帶來的利差收入越來越難以為繼。這時候，銀行必然會追求新的盈利渠道。在體制內，會通過設立金融租賃公司、消費金融公司實現傳統業務的高附加值轉換，在體制外，會通過和證券、保險、信托的融合增加收入渠道。

勢變和順變

面對互聯網金融的逼人攻勢，一些銀行也選擇了順勢而為，如中信銀行和百度正在醞釀的“百信銀行”就是傳統銀行業和互聯網的強強聯合。個人覺得，如果有一個好的開局，應該比互聯網金融、傳統銀行業各自單兵突擊要好一些。

隨著銀行不良資產的增加，銀行“債轉股”的呼聲又起，所謂“債轉股”就是把一部分銀行貸款轉換為企業股份，好處是可以降低企業付息成本，又可以避免銀行出現大量的壞賬，障礙主要來自對銀行投資限制的監管規定。

銀行業內部也出現了彎道超車的案例。今年上半年，在整個銀行業營業收入增幅明顯趨緩的情況下，招商銀行今年上半年實現營業收入1041億元，在其資產負債規模增幅放緩的情況下，營業收入同比增長了23.59%。招商銀行資產負債規模僅相當于交通銀行70%左右，營業收入卻比交通銀行多74億元(交通銀行為967億元)。這是我國銀行業首個中型銀行在資產規模明顯較小的情況下，營業收入超越大型銀行的案例。究其緣由，就是招商銀行議價能力強、收入來源廣，盈利模式已經發生重大變化。

還有一個亮點就是銀行業玩起了跨界，許多銀行都建立了自己的網上商城，工商銀行的“融E購”今年上半年的收入已經累計達到2044億元，預計全年銷售額將達到4500億元人民幣，而京東商城去年全年的銷售收入是2600億元，阿里巴巴旗下的天貓去年的銷售收入也不過7630億元，可見工商銀行的網商確實表現不俗。

不光是銀行在跨界，就連萬達也要跨界。萬達集團董事長王健林就宣稱萬達的轉型目標之一就是建立自己的金融生態體系，實現所有的萬達商戶的金融“自給”，建立一個覆蓋萬達所有商戶的金融體系。這確實是一個好構想，萬達能不能做好我不知道，我覺得銀行來做或者銀行與商業物業一起來做倒是比較現實，“把商場開在銀行里”或者說“把銀行變成商場”確實是一個不錯的點子。

蝶變的喜憂

如此看來，銀行這些年并沒有閑著，在看清不能躺著吃利差的趨勢之后，很多銀行已經開始搶肉吃。

銀行的蝶變，在于不再依賴于單一的吃利差盈利模式，不再單一地追求業務規模。

從對客戶資金的視角來看，過去銀行可能習慣于吸收存款，把客戶的錢變成自己的負債，然后加價以貸款的形式放出去，賺取差價。現在，這種差價不可持續。銀行遇到客戶資金，第一個想法是怎么通過客戶的錢去賺錢。

如果客戶同意低利率的存款，銀行自然歡迎。如果客戶追求較高的回報，銀行會動員客戶購買理財產品，風險承受能力較強的，銀行還會推薦保險或者基金產品，銀行追求的是和客戶達成交易，掙取交易費，而不是像過去那樣希望把客戶的錢變成自己的錢（吸收存款）。這是銀行資金來源的變化。

銀行的資金運用也不再依賴于貸款這種形式，甚至已有的貸款銀行還希望出售或者資產證券化的形式變現。這是因為貸款既要占用較高的資本，又要承擔較大的風險。對于銀行有較高議價能力的個人貸款、消費貸款和流動資金貸款則開始轉向銀行子公司，由消費信貸、汽車信貸、小額貸款等專業公司運營。

銀行過去名為“中介”，實則業務都是“自營”。存款剛性負債，本息需要按期兌付。貸款風險自擔，出了問題自己買單。事實上是銀行在自己經商，一邊進貨，一邊銷售。

現在銀行的想法是，能吃差價的繼續吃，不能穩吃差價的，那我就撮合成交掙取傭金。大資管、輕資產就是這一邏輯，盡量把風險轉嫁，實現自身利益的最優化。

大資管是一家托兩頭。有資產的我幫你管理，幫你增值，盡量滿足你的盈利性要求，自然是收益越高越好。對于求資金的，能貸款給貸款，貸款不合適的做理財組合和結構性融資，能搭橋的搭橋，該注資的注資，目標是幫你籌到錢，自己也掙到錢。自己能放貸款的自己放，自己放不了的銀團放，或者消費信貸公司、金融租賃公司融資解決，也可以信托。總之是把客戶的錢融出去，給需要錢的找到錢。

輕金融理念是盡量減少資本占用，能不自營的盡量不自營，風險能轉嫁就轉嫁，能表外解決盡量不轉移到表內，能杠桿撬動的就優先運用杠桿。

銀行做中介，風險自然最小。但也有一個潛在的憂慮，銀行討好投資者的舉動可能會變相抬高資金成本，影響成交價格，這會對實體經濟不利。因為投資的收益最終還是來自于實體經濟。

銀行內部的變革也會加劇，一些銀行會變成低層次的攬儲者，為風險管理水平高的銀行提供資金來源；一些銀行會變成風險和暴利的角逐者，享受高風險高收益的樂趣；更多的銀行會形成行業內細分，批發、零售業務會各自專營，傳統業務和新業務也會分類運營，許多新型的業務機構會以銀行子公司、合營公司的形式出現。總之，將來的銀行會越來越不像銀行。

銀行將來可能是大商場，可能是快餐店，也可能是菜市場；可能是咖啡店，可能是農莊，也可能是售樓處、房產中介或者汽車4S店。你不要以為這不可能，既然網上商城已經向銀行開放，建立金融一體化物業的日子還會遠嗎？

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