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1、聚合寶pos機
聚合寶pos機
作者 | 張天宇 李潔 文雅 李志昱 供職于中國銀聯重慶分公司
責任編輯 | 葛辛晶
2014年后，移動支付迅猛發展，非銀行支付機構以迅雷不及掩耳之勢迅速覆蓋各行業場景，不論是線上還是線下，一線城市還是經濟欠發達地區，第三方支付方式發生勢不可擋。城市商業銀行作為維護當地經濟穩定發展的重要參與者，無論從商戶服務還是獲取客戶，都應該是移動支付發展不可或缺的一員。本文首先介紹了移動支付業務的發展，然后對城市商業銀行發展移動支付收單業務進行戰略矩陣分析，并針對該項業務的發展提出了相關建議。
01 城市商業銀行支付業務發展背景
移動支付概述及聚合支付發展。移動支付是指用戶使用移動終端，接入通信網絡或使用近距離通信技術完成信息交互，使資金從支付方向受讓方轉移的支付行為。2014年起，隨著支付寶、微信支付等第三方支付產品針對C端的海量資源投入推動用戶養成條碼支付習慣，移動支付業務迎來爆發式發展。2016年以來，移動支付產品快速迭代且被大范圍推廣，收單機構及外包紛紛入局，移動支付規模爆發式增漲。2017年下半年中國銀聯推出“云閃付”App，同時人民銀行陸續出臺移動支付監管政策，嚴查“二清”，整體行業發展走向健康合規（表1）。
表1 移動支付發展歷程
據官方數據統計，中國已經成為全球移動支付第一大市場，在移動支付用戶規模、交易規模、滲透率等方面都處于大幅領先地位。截至2019年，我國移動支付用戶規模超9億，移動支付在手機用戶中的滲透率（即在過去三個月內使用過的比例）高達92.4%。線下掃碼交易支付規模從2017年一季度0.62萬億元增長到2019年二季度8萬億元，短短兩年半時間增長超過了12倍。移動支付早已不再簡單的是促成交易的手段，而成為推動政務民生、公共交通、餐飲醫療、住宿零售等行業發展的促動器和催化劑（圖1）。
圖1 移動支付對眾多行業發展影響
隨著線下移動支付的飛速發展，以及支付產品日趨多樣化且零散化，提供支付方式一體化整合服務的聚合支付迎來發展機遇，成為線下商戶“寵兒”，急劇增長的C端用戶需求也倒逼整體支付行業向互聯互通的聚合支付模式轉變，滿足多元化用戶、商戶、收付款方式，解決支付各種碎片化問題（圖2）。
圖2 聚合支付行業的商業模式
現階段聚合支付呈現以下特點：
一是整體交易規模大，發展快。得益于移動支付方式的發展，聚合支付行業迎來了“新一春”。2014年，聚合支付規模只有1000億元。而2019年，聚合支付規模預計超過40萬億元。相比于2014年，聚合支付市場交易規已經翻了數翻，在未來也極具潛力（圖3）。
圖3 聚合支付行業交易規模
二是多場景滲透。聚合支付聚焦地鐵、公交、停車、校園等多個垂直領域，不斷擴大場景適用性。各個城市從不同領域發展聚合支付，促進聚合支付更好地融入到民眾的日常生活中，為民眾提供便利。
三是整體趨向嚴監管。伴隨著人民銀行217、281、296等規范性監管文件和針對聚合支付的85號文件等，聚合支付行業逐漸合規，市場規范，不符合要求的企業逐漸被淘汰，各種亂象得到遏制（表2）。
表2 監管之下聚合支付行業的合規變化
四是增值業務及其他服務。聚合收單業務由單純的功能性服務向以聚合支付業務為主體的融合會員管理與營銷、經營數據分析、金融服務、財務管理一站式解決方案方向發展。餐飲行業是聚合支付服務商拓展的重點，也是創新產品產生的沃土，以餐飲行業為例，聚合支付服務商可以從支付入手，沉淀餐飲商戶的日常交易數據，成為餐飲商戶的數據中臺，連接其前、后臺。在幫助餐飲商戶完成數字化轉型的過程中，聚合支付服務商除了為餐飲商戶提供便捷的收銀解決方案之外，還為餐飲商戶提供了包含線上外賣、線下自助點餐、后廚管理等一整套的解決方案。
五是目標城市和目標用戶下沉。聚合支付自2016年興起，經過兩三年的競爭與發展，一、二線城市聚合支付市場逐漸飽和。隨著第三方移動支付向三、四線及以下城市擴張，聚合支付企業逐漸布局三、四線城市及區縣市場。
行業商戶側聚合支付需求分析。2018年中國實有各類市場主體1.1億戶，其中個體工商戶規模超過7000萬戶，在移動支付的線下應用場景越來越豐富，用戶和消費者可在更多的場景享受到移動支付產品為生活消費帶來便利和優惠的同時，不同行業的商戶在移動支付時代對聚合收單服務方的需求也在悄然變化。
據艾瑞咨詢報告，商戶對于提供的聚合收單服務的關注主要集中在：
第一，支付產品支持情況。65%的受訪商戶關注聚合支付服務商是否提供聚合了市面上大部分支付產品的解決方案，該選項也是占比最高的選項。除了支持微信支付、支付寶的二維碼外，受理終端或聚合碼能否全面支持“云閃付”App、銀行App、京東支付、蘇寧支付、ApplePay等也是商家關注的點。
第二，費率。完成一筆移動交易商戶的交易費率是觸及商戶利益的最直接因素。關于費率，人民銀行采取多項規定杜絕亂象，陸續發布《中國人民銀行支付結算司關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作》《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》《關于規范支付創新業務的通知》等，用以規范聚合支付市場，減少“灰色產業鏈”。2018年末，微信支付官方也發布了《關于抵制“零費率”、維護服務商市場健康發展的倡議書》，明確表明將嚴肅處理服務商通過零費率和低費率來拓展市場，排擠同行的行為，避免“劣幣驅除良幣”。
第三，使用便捷情況。關注使用便攜情況的商戶占比為39.8%，其中“便攜”包括但不限于：支付收單產品是否可以方便攜帶？是否小型輕量？是否能簡化收銀人員的工作？是否方便對賬？是否與MIS系統打通？是否可以在無人情況下完成支付？是否存在支付限額？聚合支付服務商必須提供具有綜合競爭力的支付工具。
第四，品牌聲譽。關注品牌聲譽的商戶占比為39.3%，他們傾向于品牌知名度高、服務完善、具有一定社會影響力的支付服務機構。由于支付業務涉及資金清算、設備采購、現金流、信息管理等小微企業運轉的關鍵因素，明星機構和國家隊形象對業務拓展的重要性越來越強。
第五，增值服務提供。有85.4%的受訪商戶表示關注聚合收單服務機構的增值服務提供情況，最關注的增值服務類型為營銷類服務，占比36.8%；關注排名2-5位的增值服務類型為財務管理類、進銷存管理類、廣告服務類、會員管理類，分別占比為35.2%、27.4%，26.4%，25.1%。眾多小微商戶對于營銷、財務管理等服務具有使用需求，但受限于經營體量難以開發相關業務系統或尋找合適業務渠道，希望聚合服務商借助資源優勢解決代發工資、資金托管、代運營等業務需求。
現階段，眾多行業商戶如餐飲、交通、電商、醫療等對于支付業務的訴求已早從提供簡單的資金轉接清算的受理渠道轉變為更精細化的的行業數字運營解決方案。
2019年起，微信支付利用小程序標準構架的形式為許多線下餐飲行業，如喜茶提供了在線排號點餐的解決方案，既滿足了用戶端的消費體驗，減少了排隊時間，又增加了商戶的產能效率和規模，并將支付方式與微信牢牢相結合。同時微信借助其龐大的社交用戶量，對生活服務、零售、餐飲、交通、醫療、民生等場景開放了商戶平臺，通過接入小程序的模式來滿足了商戶端數字化經營的需求。支付寶、京東等將自有的電商平臺作為硬核場景，其入駐的商戶不乏有小微商戶和個體戶，對于這些商戶而言融資成本高，資金周轉周期過長，難以形成一個連續的經營周期。支付寶、京東為了維護自身的硬核場景，利用其自身具備的訂單、物流系統以及大數據優勢，為小微商戶提供一系列的快速融資政策如京東京保貝、京小貸，針對商戶構造完備的供應鏈業態，同時對用戶端提供類信用卡的金融消費產品如支付寶的花唄、借唄、京東白條等，利用偏金融的工具為商戶端提供運營解決方案加強用戶端的黏性（圖4）。
圖4 聚合支付行業的商業模式
2020年以來，受疫情影響，線下各場景交易規模驟降，除電商、超市以外的場景交易量大幅度縮水，但同時也應景而生出一系列的核心場景，如直播、餐飲線上外賣等。各方機構也同時在向線上行業進軍，為線下商戶提供更全面的線上行業解決方案。
城市商業銀行移動支付發展概況。商業銀行近年來移動支付業務規模不斷擴大，價值貢獻不斷加強，已然成為商業銀行新的利潤增長點。商業銀行在用戶、場景以及支付通道上近年來已經得到了規模化的發展，不同的銀行由于受眾群體和用戶規模不同，移動支付發展也各有千秋。地方性城市商業銀行相較國有大銀行以及股份制商業銀行，借助先天屬地特征，在本地發展移動支付業務上具備后來居上的勢頭（表3）。
表3 聚合支付不同參與者的優勢
從城商行聚合支付主要產品入手，可大致分為四種模式：
一是立牌二維碼。以聚合了微信支付、支付寶、銀聯二維碼的立牌或桌貼為代表。這種模式的優點是投入小、見效快；缺點是易于被替換。
二是用智能POS、掃碼槍、掃碼盒子或收銀機，一般帶有簡單行業解決方案。有一定的機具成本和系統成本投入，雖有少量區域銀行使用，但市場上主要還是以美團、收錢吧、銀聯商務等三方機構投放的機具為主。優點是對管理規范、形象較好的商戶是必備的硬件，并且安裝后不會輕易更換。如水果店、便利店、蛋糕店等流水量較大的商戶。缺點是有一定機具投入和系統投入。
三是行業解決方案收單。如旅游景區、大型商超、連鎖、智慧停車等，從系統嵌入，進ERP或者和硬件聯動（如旅游景區的閘機改造等）。優點是一旦進入，其他對手就很難更換。缺點是投入大。
四是垂直領域行業解決方案的收單。如交通行業、醫院、社保等，需要做大型的系統建設和硬件投入。這類模式一旦進入行業便會產生巨大的“剛需”流量，對后期的流量變現有巨大的拉動作用，必須要有很強的政府資源和經濟實力。因為成本上有較大的系統和機具投入，在投入之前會評估其是否具有其他收入來源彌補投入損失。
從現階段情況分析，城商行聚合支付發展相較其他機構，如非銀行支付機構（以錢袋寶為例）、大型國有銀行（以工銀e支付為例）暴露出以下問題。
一是發卡量和用戶體量小，發展受限難以形成規模體系。重慶銀行2019年新增發卡量僅占招商銀行12%，用戶體量小，新增用戶有限，更多的營銷費用都用于單筆投入過高的存量用戶經營，難以將營銷資源轉換為用戶資源；重慶三峽銀行暫未發行信用卡，用戶群體僅為儲蓄用戶，在更多的消費場景上競爭力較弱。同時國有大型銀行及股份制銀行形成的品牌影響力較強，如招商銀行周三五折、交通銀行的“最紅星期五”，地方城市商業銀行難以營造獨有品牌效應。
二是商戶端合作受限。雖然城市商業銀行與本地重點商戶合作更為密切，但受限于體量和用戶規模，與較強勢的全國大型連鎖商戶（如星巴克等）難以達成合作，同時在校園、醫院等優質場景中的競爭力不如國有大型銀行，難以掌握優質商戶資源和硬核場景。
三是業務產品創新能力不足。城市商業銀行目前移動支付業務的創新能力僅停留在產品功能的延續和業務流程的優化升級，主動創新能力不夠，專業的技術性人才較緊缺，產品創新更多依靠金融科技公司，更多表現在被動的、追隨市場需求、追隨改良式創新，缺乏主動、引領市場需求的顛覆式創新，故在移動支付產品上未能很好的結合非金融行業資源，移動支付產品涉及領域較淺，難以形成成熟的自主業態。
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