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成都萬事達(dá)pos機(jī)哪里有
蟄伏30余年，國際卡組織終于得以進(jìn)入中國的支付清算市場，而今本土競爭對手已然強(qiáng)大，其到來無疑將加劇國內(nèi)競爭，甚至將攪動全球清算市場的格局。中國居民的跨境業(yè)務(wù)將成為中外競逐的主戰(zhàn)場。
（資料圖）
《財經(jīng)》記者 張威 羅瑞興/文 袁滿/編輯
六個月前，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》（以下稱“指南”）下發(fā)，在中國清算市場蟄伏多年的國際銀行卡巨頭們即將達(dá)成所愿。
指南一頒布，Visa、Mastercard和美國運(yùn)通等幾家巨頭便開始日夜趕工，準(zhǔn)備相關(guān)申請資料，為快速完善相關(guān)材料，每一家巨頭都為此配備數(shù)十人的隊伍，準(zhǔn)備資料高有一尺。
而在真正邁入人民幣清算市場大門之前，深思熟慮的國際銀行卡組織紛紛向國內(nèi)的機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝，期待通過設(shè)立合資機(jī)構(gòu)為中國業(yè)務(wù)的拓展增添砝碼。
《財經(jīng)》記者獲悉，美國運(yùn)通攜手杭州連連數(shù)字科技有限公司成立連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司，并向央行提交了申請材料；Visa也私下向八家商業(yè)銀行拋出橄欖枝，表明欲與其合作申請合資牌照；而一向低調(diào)的Mastercard也在尋找更適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的出資方式。
在合資還是獨(dú)資問題上，此前，接近央行人士向《財經(jīng)》記者表示，幾家卡組織更傾向于通過設(shè)立合資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場。
某國際卡組織人士向《財經(jīng)》記者表示，合資更有利于牌照獲批，而從卡組織自身而言，中國市場對任何一家卡組織的全球業(yè)務(wù)而言，都屬于集團(tuán)中一件大事。
全球五分之一的人口均在中國，大規(guī)模的人口帶動的大規(guī)模銀行卡，是各大卡組織重視的重要原因。據(jù)全球數(shù)據(jù)公司研究，到2020年，中國銀行市場將是全世界最大的市場，流通的銀行卡數(shù)量將從2016年的60億張增加到90億張。
而目前的中國市場，已與國際卡組織30年前初來乍到之時大不相同。當(dāng)初，中國本土不存在任何具有國際支付系統(tǒng)的商業(yè)組織網(wǎng)絡(luò)，甚至國內(nèi)市場網(wǎng)絡(luò)也是各行其道、支離破碎。
如今，一方面，在傳統(tǒng)卡組織領(lǐng)域，中國銀行卡市場已經(jīng)孕育出龐大的本土銀聯(lián)品牌；另一方面，在支付創(chuàng)新領(lǐng)域，支付寶、微信所引領(lǐng)的移動支付，已經(jīng)漸成主流，甚至在某些層面領(lǐng)國際之先。
近期，中國銀聯(lián)剛剛攜手各大商業(yè)銀行發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，此舉意在對標(biāo)支付寶和微信財付通，中國的移動支付爭奪戰(zhàn)已是硝煙彌漫。
國際卡組織的進(jìn)入，無疑將令中國支付清算市場的競爭更為激烈，甚至將攪動全球清算市場的格局。其自身也將面臨多方競爭對手的挑戰(zhàn)。
中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，人民幣清算準(zhǔn)入，促進(jìn)國內(nèi)支付清算機(jī)構(gòu)競爭、市場化，對銀聯(lián)銀行卡清算形成挑戰(zhàn)，長期來看，會改變商業(yè)銀行人民幣支付路徑，商業(yè)銀行出現(xiàn)分化取決于客群定位，有更多跨境商務(wù)客戶的商業(yè)銀行可能會更偏向于Visa 、萬事達(dá)卡。
業(yè)界預(yù)期，由于擁有全球更為完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)入中國支付清算市場的國際卡組織，將把中國居民的跨境業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略要點(diǎn)，與國內(nèi)支付清算機(jī)構(gòu)展開激烈競爭。但市場人士同樣預(yù)計，機(jī)會并不會同時賦予所有的境外申請者，本次大門敞開后，中國監(jiān)管者當(dāng)不會那么快完成全部審批。
備戰(zhàn)合資牌照
無論是什么樣的戰(zhàn)略，拿到進(jìn)入人民幣清算市場的牌照才是其第一步。
一直以來，國際卡組織在中國主要以代表處的方式存在。銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入之后，卡組織需要成立一家新的注冊公司和一個數(shù)據(jù)中心。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，由于注冊公司會帶來稅收等收入，因此成為各地方政府爭搶的香餑餑。
連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司成立于2017年10月17日，注冊地杭州，注冊資本10億元人民幣，公司法人代表是李健偉，即美國運(yùn)通的中國區(qū)董事總經(jīng)理。股東之一的連連數(shù)字科技有限公司旗下?lián)碛械谌街Ц杜普?。兩股東分別持股50％。美國運(yùn)通表示，繼續(xù)就資質(zhì)申請與有關(guān)部門保持溝通。
Visa已經(jīng)向中國人民銀行遞交了在國內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請，并繼續(xù)就資質(zhì)申請事宜與政府部門保持緊密溝通。此外，接近Visa的人士透露，Visa成立的企業(yè)注冊地有望在北京。而注冊公司地點(diǎn)選擇主要參考稅收減免、高層子女上學(xué)問題以及租房補(bǔ)貼等政策。從現(xiàn)有卡中心布局來看，選擇北京、上海可能性更大。
一直較為低調(diào)的萬事達(dá)卡，在獨(dú)資和合資問題上，表示會選擇更為適合的方式考慮。
2017年6月末下發(fā)的《指南》是對應(yīng)國務(wù)院2015年放開銀行卡清算業(yè)務(wù)的申請細(xì)則，實則提速銀行卡清算準(zhǔn)入，也是進(jìn)一步推動中美“百日計劃”。此前市場預(yù)期，如果申請機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作做的很好，年內(nèi)有望批復(fù)牌照。
“從現(xiàn)在進(jìn)展來看似乎并沒有預(yù)期那么快?！鄙鲜鰢H卡組織人士說道。根據(jù)籌備流程，申請方案獲批之后有一年籌備時間，包括系統(tǒng)建設(shè)、價格開發(fā)等內(nèi)容，一年之內(nèi)必須申請開業(yè)，監(jiān)管部門會在90天之內(nèi)給出是否可以開業(yè)的答案，但是這個還很遙遠(yuǎn)。
這里所稱的銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，上述幾家機(jī)構(gòu)前期與監(jiān)管部門都進(jìn)行了頻繁的交流，在向監(jiān)管部門提交資料時需要把所有的標(biāo)準(zhǔn)、流程和規(guī)則都寫好。國際卡組織的標(biāo)準(zhǔn)與國內(nèi)有區(qū)別，一個芯片的標(biāo)準(zhǔn)不同就需要重新做一個流程，有的卡組織以前在中國甚至都沒有IT團(tuán)隊，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到五六十人。
“推出一張卡就需要三四個月的時間，何況基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，包括用多少臺主機(jī)，什么品牌等?！鄙鲜鰢H卡組織人士說。
除了牌照的準(zhǔn)備工作外，在支付產(chǎn)品上，個別卡組織已經(jīng)嘗試創(chuàng)新。例如Visa已經(jīng)與國內(nèi)機(jī)構(gòu)合作、嘗試開發(fā)智能手表、無人超市等產(chǎn)品，預(yù)計牌照獲批后就可以投入使用。
對于合資還是獨(dú)資的問題，不同的人也持有不同的看法?！昂腺Y更有利于拿牌，但是我不覺得能幫到多大的業(yè)務(wù)。”某國際卡組織人士表示。但是，本土股東擁有的數(shù)據(jù)、客戶也不容小覷。
民生銀行研究院金融發(fā)展研究中心主任王一峰向《財經(jīng)》記者表示，國際卡組織在國內(nèi)肯定還是要找各個銀行合作，如果國內(nèi)銀行在第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊下依然沒有明確統(tǒng)一的思路（這可能主要取決于銀聯(lián)的戰(zhàn)略思路和號召力），很可能為了爭奪支付市場份額也樂意和他們合作，并且現(xiàn)在國際布局也確實被很多國內(nèi)銀行放到戰(zhàn)略高度，和國際卡組織合作對銀行有利。
Visa大中華區(qū)總裁于雪莉向《財經(jīng)》記者表示，在中國，將進(jìn)一步拓展合作伙伴生態(tài)圈，通過Visa的開發(fā)者平臺計劃、和Visa“創(chuàng)無限”計劃支持國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)、商戶及業(yè)界伙伴的加速創(chuàng)新, 共同開發(fā)適合本地市場的數(shù)字應(yīng)用和解決方案。
除了Visa和美國運(yùn)通，萬事達(dá)卡亞太區(qū)聯(lián)席總裁凌海也表示，萬事達(dá)卡會加強(qiáng)與銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。“中國太大了，合作絕對是我們的一個方面。如果跟第三方支付合作，客戶關(guān)系是你的，錢包是你的，我把我的網(wǎng)絡(luò)提供給我的合作伙伴，使它的覆蓋面更廣?！?/p>
激烈的中國市場
外資卡組織進(jìn)入中國，對壟斷中國銀行卡市場十幾年的銀聯(lián)在發(fā)卡領(lǐng)域勢必造成沖擊，而事實上，當(dāng)下的中國支付清算市場早已硝煙彌漫。
截至2016年末，中國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量61.25億張，全國共發(fā)生銀行卡交易31154.74億筆，金額741.81萬億元，同比分別增長 35.49％和 10.75％。
雖然銀行卡支付仍然占據(jù)重要地位，但是中國支付市場已經(jīng)在發(fā)生巨大的變化。自2011年以來，中國移動支付發(fā)展呈現(xiàn)快速上升態(tài)勢，2016年移動支付交易規(guī)模更是達(dá)到58.8萬億元。據(jù)預(yù)測數(shù)據(jù)來看，2017年交易規(guī)模有望達(dá)到98.7萬億元，中國已經(jīng)是世界最大的移動支付市場。
支付寶、微信支付帶動的移動支付快速發(fā)展，已經(jīng)打破了銀聯(lián)絕對的壟斷地位，格局的扭轉(zhuǎn)發(fā)生在2013年之后。
賽迪顧問發(fā)布的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報告》顯示，2012年中國第三方支付行業(yè)市場整體交易規(guī)模突破10萬億元，當(dāng)時從第三方支付企業(yè)層面排名來看，銀聯(lián)商務(wù)以45.9％的市場份額領(lǐng)先，支付寶緊隨其后。
而2016年中國第三方支付機(jī)構(gòu)完成移動支付交易金額達(dá)38萬億元人民幣，90％以上已經(jīng)被支付寶、微信支付“雙寡頭”完全壟斷，銀聯(lián)的份額微乎其微。
2017年下半年，支付寶與微信借助“無現(xiàn)金”通過補(bǔ)貼等手段大肆爭奪客戶。各類中小掃碼支付的無人超市、無人售貨柜應(yīng)運(yùn)而生。
而銀聯(lián)一直逆勢追擊，近期協(xié)同銀行推出統(tǒng)一的APP“云閃付”也是意在爭奪丟失的移動支付份額，與支付寶、微信支付相抗衡的是，銀聯(lián)也通過“燒錢”補(bǔ)貼“云閃付”用戶。而且，幾家機(jī)構(gòu)的掃碼爭奪戰(zhàn)逐漸從簡單的消費(fèi)支付向交通掃碼等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域升級。
與此同時，支付寶、微信等第三方支付清算被銀聯(lián)的“弟弟”，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺網(wǎng)聯(lián)收編，中國的清算市場又多了一個重要參與者。在這樣的情況下，外資卡組織進(jìn)入中國的清算競爭對手已經(jīng)不止有銀聯(lián)一家。
《安永2017年金融科技采納率指數(shù)》調(diào)查報告顯示，全球平均金融科技采納率為33％，中國大陸以69％居于首位。中國龐大的支付清算市場以及內(nèi)生推動的金融科技發(fā)展對外資卡組織不無顧慮。
在現(xiàn)有的中國本土的支付清算格局下，外資卡組織進(jìn)入中國市場難言樂觀。不過，某國際卡組織人士則坦言，國內(nèi)銀行卡費(fèi)率太低，“國內(nèi)市場不是我們真正的目的，我們進(jìn)來希望國人持有這張卡到國外使用，帶動國際業(yè)務(wù)量的發(fā)展”。
這樣的算盤似乎是每一個想要申請牌照的卡組織的心聲，國人的持卡交易數(shù)據(jù)便足以吸引外資卡組織。
《中國出境旅游發(fā)展年度報告2017》顯示，從總量上來看，2016年我國出境旅游市場達(dá)到1.22億人次，出境旅游花費(fèi)1098億美元，同比增長4.3％與5.07％旅游人數(shù)。
從目的地來看，前十位目的地為香港、澳門、泰國、韓國、日本、越南、臺灣、美國、新加坡、馬來西亞，主要目的地仍多為周邊國家與地區(qū)。
與之對應(yīng)，2015年一季度，銀聯(lián)卡全球交易總額達(dá)到11.8萬億元(約合1.9萬億美元)，超過Visa一季度交易總額的1.75萬億美元，銀聯(lián)不僅在發(fā)卡數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，交易總額也成為全球第一。
Visa大中華區(qū)總裁于雪莉向《財經(jīng)》記者表示，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的提高，尤其是年輕一代和中產(chǎn)階層的不斷涌現(xiàn)，跨境消費(fèi)（包括跨境旅游和跨境電子商務(wù)）仍然顯示出持續(xù)上升的趨勢。
競逐海外業(yè)務(wù)
外資卡組織進(jìn)來之后，海外市場或?qū)⑿纬尚碌闹Ц肚逅愀窬帧?/p>
中國銀聯(lián)總裁時文朝曾向外界透露了銀聯(lián)國際化的三個步驟，第一，中國人走到哪里，銀行卡服務(wù)到哪里；第二，逐步在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡，為當(dāng)?shù)厝朔?wù)；第三，和當(dāng)?shù)睾献骰锇橐黄鸪砷L，為共同持卡人提供增值服務(wù)。在ATM布點(diǎn)方面，銀聯(lián)2013年的境外布點(diǎn)首次超過了境內(nèi)。
銀聯(lián)子公司銀聯(lián)國際通過與全球1500多家機(jī)構(gòu)合作，目前銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸超過160個國家和地區(qū)，超過40個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡，涵蓋4500萬家商戶和255萬臺ATM。
在統(tǒng)一銀行業(yè)APP“云閃付”之后，銀聯(lián)的國際化歷史思維加速了這一產(chǎn)品的海外布局。《財經(jīng)》記者從銀聯(lián)獲悉，銀聯(lián)國際正在加快布局境外二維碼支付業(yè)務(wù)，完善“云閃付”APP的使用環(huán)境，并率先在東南亞打造示范區(qū)。截至2017年三季度，境外已有超過60萬臺POS終端支持銀聯(lián)手機(jī)閃付，覆蓋十多個國家和地區(qū)。
然而，對于銀聯(lián)的窘境則是，依靠國人規(guī)模支撐的持卡量和業(yè)務(wù)量并不足以說明銀聯(lián)的國際化布局已經(jīng)走在前列，截至2016年11月，境外在已有40多個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過6800萬張。而這樣的海外發(fā)行量在銀聯(lián)的整體發(fā)行量中占比卻微乎其微。
無獨(dú)有偶，螞蟻金服也在全球化戰(zhàn)略上快跑。
具體通過兩條通道，一條是在全球布局商鋪、網(wǎng)點(diǎn)；另外一條是通過與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作推動，例如與印度的paytm以及泰國的AscendMoney合作等，這樣的合作更多在支付發(fā)展相對滯后的亞洲國家。
海外業(yè)務(wù)起步于2007年的支付寶，已經(jīng)和全球200多個國家和地區(qū)的250多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，海外用戶已超過4000萬。
相對于國內(nèi)支付組織的提速布局，國際卡組織的全球網(wǎng)絡(luò)及用戶布局卻不容小覷。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前Visa和萬事達(dá)卡在國內(nèi)發(fā)的外幣銀行卡均在1億張左右，比上述公布的，銀聯(lián)在中國之外的其他國家發(fā)卡總量還要高。
在國際布局上，一個很現(xiàn)實的問題是，美國卡組織的國外網(wǎng)絡(luò)化布局更快。“從全球網(wǎng)絡(luò)布局來看，美國本土的國際卡組織布局更為完善，特別是在歐美等發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)布局是優(yōu)于銀聯(lián)以及支付寶等中國機(jī)構(gòu)的。”某中資金融機(jī)構(gòu)表示。不過，上述差距也在逐漸縮小。
王一峰則表示，不認(rèn)為國際卡組織的沖擊對國內(nèi)機(jī)構(gòu)帶來顛覆性影響，因為在互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付方面，國內(nèi)基本上是走在世界前列的，競爭環(huán)境與國外完全不一樣，國際卡組織來也不一定能拼得過支付寶、微信，銀聯(lián)在多年的鍛煉下估計也比它們還強(qiáng)。
但在國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國際卡組織則一直具有全球布局的優(yōu)勢，過去只是由于沒有放開國內(nèi)市場，銀聯(lián)和國際卡組織更多是合作關(guān)系，隨著銀聯(lián)加速海外擴(kuò)張，其與國際卡組織或?qū)l(fā)生沖突，所以，未來的競爭焦點(diǎn)還是在國內(nèi)客戶的海外支付業(yè)務(wù)，因為銀聯(lián)目前依然沒有能力去和國際卡組織分食全球市場的蛋糕。
不過，中國用戶目前在支付上呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn):一旦形成支付寶、微信支付習(xí)慣，很難切換其他平臺；喜歡補(bǔ)貼，補(bǔ)貼一停就棄用；很難嘗試新渠道。
對于中國客戶的特殊性，凌海認(rèn)為，客戶會養(yǎng)成一種習(xí)慣，但是相信創(chuàng)新的力量，如果能夠為消費(fèi)者提供更好的體驗，他就會換，只是你要給他一個換的理由。
同時，凌海表示，阿里巴巴和騰訊的歷史有多老？在中國都沒有20年。所以，接下來的10年20年，誰能夠說還是誰的天下。一個企業(yè)最后的生存、興旺一定要挑戰(zhàn)自己的模式，不斷地創(chuàng)新，有的時候就是推翻自己，創(chuàng)造新的產(chǎn)品。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，Visa正圍繞消費(fèi)者需求，計劃推出創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)?！拔覀冋陂_展全球化轉(zhuǎn)型，即把Visa這個全球最大的數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)開放給更多的合作伙伴?！庇谘├蛘f。
萬事達(dá)卡也在推動數(shù)字支付研發(fā)以及新的支付流程。萬事達(dá)卡亞太區(qū)預(yù)付卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人杰森·蒂姆斯表示，移動支付和身份驗證是亞太地區(qū)數(shù)字支付非常重要的兩個點(diǎn)。萬事達(dá)卡提供支付標(biāo)記化技術(shù)，以提升支付安全，即通過“支付標(biāo)記化”代表支付設(shè)備，將銀行卡號置于戒指、袖扣或者手機(jī)中?！爸Ц稑?biāo)記化”通過不同角度進(jìn)行支付，交易相對安全。
王一峰建議，國內(nèi)機(jī)構(gòu)主要還是抓住國內(nèi)客戶，借助國內(nèi)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的國際化來推進(jìn)自己的國際化，目前國內(nèi)支付清算機(jī)構(gòu)國際化程度較低（純粹的國外客戶的認(rèn)可度而不只是講海外布局的廣泛性），主要還是中國經(jīng)濟(jì)和金融的國際化程度、人民幣的國際化程度較低造成的。
“從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，早期的金融國際化也是伴隨著經(jīng)濟(jì)的國際化而實現(xiàn)的，同樣清算機(jī)構(gòu)的海外布局也要依托于此。所以對于國內(nèi)機(jī)構(gòu)來說，目前的關(guān)鍵還是守住國內(nèi)市場（自主的民族品牌對于國家的金融安全、金融戰(zhàn)略、國際競爭力還是很重要），在此基礎(chǔ)上隨著“一帶一路”等經(jīng)濟(jì)的國際化布局慢慢滲透出去?！蓖跻环逭f。
人民銀行副行長范一飛在2017第六屆中國支付清算論壇上表示，“境外機(jī)構(gòu)要進(jìn)入我國服務(wù)市場，對我國支付產(chǎn)業(yè)而言，這既是壓力也是動力，既是競爭也是學(xué)習(xí)，相信經(jīng)過與境外機(jī)構(gòu)的充分碰撞，我國的支付產(chǎn)業(yè)會更上一層樓?！?/p>
（實習(xí)生林淑怡對此文亦有貢獻(xiàn)）
（本文首刊于2018年1月8日出版的《財經(jīng)》雜志）
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